11 февраля 2010 г. между Заявителем и Банком был заключен кредитный договор N 12129/к19-10, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 500 000 руб. под 24% годовых. Согласно пункту 1.1. договора помимо суммы займа и процентов за пользование займом Заемщик уплачивает Банку единовременную комиссию при выдаче кредита 3% от суммы кредита и ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,6 % от суммы выданного кредита.
В настоящее время вся основная задолженность по кредиту погашена, а в счет указанного условия п.1.1. договора всего Заемщиком было оплачено 66 000 рублей за выдачу и обслуживание кредита.
Вместе с тем, считаем, что условие кредитного договора в части обязанности уплаты Заемщиком комиссии за открытие и обслуживание кредита является ничтожным по следующим основаниям.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Также не предусмотрена ни одним нормативным актом, регламентирующим кредитные отношения и такая услуга как комиссия за выдачу кредита и комиссия за обслуживание кредита, что по сути является указанной выше комиссией за обслуживание ссудного счета.
Согласно ст. 16 Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, услуги, которые Истец перечислил Ответчику денежные средства в размере 66 000 рублей, Ответчиком не предоставлялись и возможность их предоставления законом не предусмотрена.
Кроме того, учитывая, что договор займа Ответчика является договором присоединения, Истец не имел возможности отказаться от навязанных банком услуг.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условие кредитного договора о необходимости оплаты комиссии за ведение и обслуживание счета, а также за выдачу и ведение кредита является ничтожным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах — если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу Заемщика.
Истец обращался к Ответчику в досудебном порядке, однако Ответчик не удовлетворил заявленные требования.
Указанная позиция изложена в Определении Верховного суда РФ от 17 мая 2011 г. по делу N 53-В10-15.
На основании вышеизложенного
ПРОШУ СУД:
1.Признать недействительным (ничтожным) пункт 1.1. кредитного договора N 12129/к19-10 от 11.02.2010г. в части обязанности Заемщика уплачивать Банку единовременную комиссию при выдаче кредита 3% от суммы кредита и ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,6 % от суммы выданного кредита.
2.Применить последствия недействительности сделки – взыскать с Ответчика в пользу Истца 66 000 рублей.
Приложения:
- Копия кредитного договора
- Копия справки ООО «КБ «Кольцо Урала»
- Копия Выписки по счету
- Копии документов, подтверждающие оплату по кредиту
- Копия претензионного заявления
- Копии квитанции об отправке претензии
Загрузка...