Учитывая тенденции мировой экономики, некоторые предприятия испытывают определенные финансовые трудности. Как следствие — снижение платежеспособности граждан, и в свою очередь, рост просроченной задолженности по кредитам. Последствия неуплаты кредита хорошо известны – штрафы, пени, обращение банка в суд, визит судебных приставов к заемщикам с целью описи имущества. Но всех этих негативных моментов можно избежать, если заемщик, который попал в трудную ситуацию, готов вести конструктивный диалог с банком по решению данной проблемы.
Сбербанк России, начиная с июля 2008 года, стал применять различные подходы в работе с заемщиками, испытывающими временные финансовые трудности. Цель – помочь клиенту, путём снижения ***ой нагрузки при осуществлении ежемесячных платежей по кредитам.
1. ***ское отделение Сбербанка предлагает следующие пути выхода из сложившейся ситуации для заемщиков, у которых уже есть просроченная задолженность:
1) изменение условий кредитования:
— Предоставление отсрочки в погашении кредита сроком до 1 года при условии ежемесячного погашения начисленных % за пользование кредитом (без увеличения общего срока кредитования);
— уменьшение размера неустойки и/или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается;
— увеличение срока кредитования с соответствующим пересчетом ежемесячных платежей;
— изменение периодичности погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (предоставляется возможность ежеквартального погашения кредита и процентов);
— составление индивидуального графика погашения кредита (изменяется размер ежемесячных/ежеквартальных платежей по кредиту, без изменения срока кредитования).
2) погашение задолженности предоставлением отступного по договору об отступном. В качестве отступного могут приниматься государственные федеральные ценные бумаги Российской Федерации, ценные бумаги Сбербанка России (векселя, акции, депозитные и сберегательные сертификаты), ценные бумаги субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, обращающиеся на биржевом рынке ценные бумаги корпоративных эмитентов (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов.
3) перевод долга на платежеспособное физическое лицо или юридическое лицо путем заключения Договора о переводе долга.
4) заключение соглашения с должником о реализации заложенного имущества в добровольном порядке.
Указанные изменения кредитного договора предоставляются при исполнении следующих условий:
- основанием для рассмотрения вопроса о предоставлении заемщику отсрочки в погашении кредита является заявление заемщика, а также документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения (запись в трудовой книжке об увольнении по причине сокращения штатов; копия приказа о направлении работника в отпуск без сохранения содержания, переводе на сокращенный график работы, снижении размера заработной платы; уведомление о предстоящем сокращении; справка о постановке на учет на бирже труда и другие документы аналогичного характера);
- наличие постоянного места работы хотя бы у одного из участников сделки.
Вопрос об изменении условий кредитования рассматривается с учетом реальной возможности Должника обслуживать кредит и частично погашать возникшую просроченную задолженность, не допуская дальнейшего образования просроченной задолженности. В зависимости от обстоятельств, сложившихся у Должника, вопрос об изменении условий кредитования в период действия кредитного договора может быть рассмотрен повторно.
2. 12.05.2009 г. Сбербанком России и ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) утвержден «План работ по структурированию проекта по реструктуризации ипотечных кредитов, предоставленных ОАО «Сбербанк России» физическим лицам», в соответствии с которым определена «Схема взаимодействия заемщика, Банка и АРИЖК (агента АРИЖК) при предоставлении стабилизационных займов».
Указанная схема разработана на основе новой редакции «Стандартов реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков» (далее Стандарты АРИЖК), существенно расширяющей перечень кредитных продуктов Сбербанка России, отвечающих требованиям данного документа.
В соответствии со Стандартами АИЖК могут быть реструктуризированы кредиты, предоставленные в рамках кредитных продуктов «Жилищный кредит» и «Молодая семья».
Условиями прилагаемого договора стабилизационного займа предусмотрено зачисление заемных средств на счёт заемщика c дальнейшим перечислением поступающих денежных средств в счет исполнения его обязательств по кредитному договору.
3. С ноября 2009г. вступил в действие «Временный порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам, потерявшим место работы (части дохода), на цели погашения ранее полученных ими жилищных кредитов. Данный Порядок определяет процедуру выдачи кредитов «Уверенность» на цели погашения платежей по ранее полученным ими Жилищным кредитов.
Кредиты «Уверенность» предоставляется Заемщикам Банка в целях реструктуризации их задолженности по Жилищным кредитам, не соответствующим требованиям АРИЖК, в том числе:
— кредитам, предоставленным на цели ремонта (отделки), реконструкции Объектов недвижимости;
— кредитам, предоставленным на цели приобретения, строительства нежилых помещений (садового дома, дачи, гаража, других строений потребительского назначения, машино-места) и на цели приобретения земельного участка (без жилого дома);
— кредитам, предоставленным на цели приобретения и строительства Жилых помещений после 1 декабря 2008 г. (включительно);
— кредитам, предоставленным на цели приобретения и строительства Жилых помещений, в случае отказа АРИЖК в их реструктуризации.
В иных случаях, реструктуризация задолженности по Жилищным кредитам производится путем предоставления АРИЖК стабилизационных займов.
Срок пользования кредита «Уверенность» не должен превышать срок, оставшийся до полного погашения Жилищного кредита.
Кредит «Уверенность» предоставляется в сумме, необходимой для погашения:
— текущей просроченной задолженности по Жилищному кредиту (по основному долгу и процентам за пользование кредитом) сроком до 60 дней;
— неустойки, начисленной за несвоевременное погашение Жилищного кредита;
— платежей по Жилищному кредиту, предстоящих к уплате Банку в течение 12 месяцев, следующих за датой выдачи кредита;
— страховой премии, подлежащей уплате Заемщиком по договорам страхования, обеспечивающим обязательства по Жилищному кредиту, если обязательство по уплате страховой премии возникло до принятия решения о предоставлении кредита / возникнет до истечения периода выборки кредита.
По кредиту «Уверенность» оформляется обеспечение, идентичное обеспечению по Жилищному кредиту.
4. 23 июля 2009г. Сбербанком России ОАО также был утвержден «Временный порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели погашения (рефинансирования) кредитов, выданных физическим лицам иными кредитными организациями на приобретение, строительство объектов недвижимости». Настоящий Временный порядок определяет условия и особенности предоставления Банком кредитов физическим лицам на цели погашения (рефинансирования) кредитов, предоставленных им ранее иной кредитной организацией на приобретение/строительство Объектов недвижимости.
Кредит предоставляется в валюте Российской Федерации при наличии «хорошей» кредитной истории у Заемщика/Созаемщиков. Максимальный срок предоставления кредита не должен превышать 360 месяцев.
Погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться только аннуитетными ежемесячными платежами.
Максимальный размер кредита рассчитывается, исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков и не должен превышать меньшую из величин:
— остатка основного долга по Первичному кредиту, который определяется на основании выданного Первичным кредитором документа и кредитных документов, содержащих информацию о размере ежемесячного платежа по кредиту (срочное обязательство, график платежей и др.);
— 70% стоимости Объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении о его оценочной стоимости.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Банк принимает:
● залог Объекта недвижимости (в качестве основного обеспечения);
● поручительства лиц, являющихся собственниками Объекта недвижимости и (или) зарегистрированных в Объекте недвижимости по месту постоянного проживания, по всем обязательствам Заемщика/Созаемщиков по кредитному договору в качестве дополнительного обеспечения (в случае если они не являются Созаемщиками).
Самое главное — клиент не должен ждать, когда ему позвонит специалист кредитного отдела, а при возникновении проблем необходимо сразу обратиться в Банк за консультацией к кредитному инспектору либо позвонить по телефонам 35-77-54, 35-20-57, 35-65-73, 35-70-12.
Только за 1-й квартал 2010 года на территории ***ской области Сберегательный Банк России провел реструктуризацию 506 кредитных договоров. Всего, с начала проявления кризисных явлений в экономике, было реструктурировано 3 160 договоров. Получается, что более 3-х тысяч ***ких семей стали смотреть на жизнь более оптимистичным взглядом, так как Сбербанк предоставил им возможность оптимизировать свои расходы.
Основываясь на свои корпоративные ценности, Сбербанк России является клиентоориентированным банком. Мы стремимся предоставить клиентам максимальный сервис и высокую профессиональную компетентность в обслуживании. Банк стремится удовлетворить максимальный объем потребностей каждого своего клиента. Недаром Миссия Банка звучит как: «Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовать устремления и мечты».
Загрузка...